De kredietmarkt anno 2024: een gesprek met Sharon Symons

Dat de kredietmarkt er een turbulent jaar heeft opzitten, is zeker. Maar hoe staat die markt er vandaag voor? Blijven de rentevoeten stijgen, of zien we een andere trend? Dat bespreek ik met Sharon Symons, een doorgewinterde expert met meer dan 20 jaar ervaring in de banksector. 

De huidige trends op de kredietmarkt

Als we iets met zekerheid kunnen zeggen, dan is het wel dat de markt snel verandert. Wat zijn volgens jou op dit moment de meest opvallende ontwikkelingen?

Volgens een artikel dat op 23 oktober in Trends verscheen, daalde het aantal verstrekte hypotheken met 29% in het derde kwartaal in vergelijking met het jaar ervoor. Dat is het laagste niveau in 20 jaar. De oorzaak hiervan is tweeledig. Enerzijds heeft dit te maken met de hoge rentevoeten, anderzijds met een afnemend consumentenvertrouwen. 

Wat mij daar opvalt is dat het gemiddeld kredietbedrag tot nu toe wel stabiel blijft. Dat komt wellicht doordat een gemiddelde aankoopprijs van een woning nog steeds quasi hetzelfde is. Er is zelfs nog een lichte stijging te zien, maar die is veel minder spectaculair dan de afgelopen jaren.

Impact van rentevoeten

Je geeft aan dat de rentevoeten een cruciale rol spelen in de vastgoedmarkt. Kun je ons meer vertellen over de huidige situatie en de impact ervan?

Laten we eerst definiëren wat rente is. Rente is eigenlijk een risicopremie die je betaalt op kapitaal. Banken baseren hun rentetarieven op de 10-jarige staatsobligatierente (OLO). Elke bank heeft een actuariële afdeling die kijkt naar de 10-jarige OLO en daar de kosten van de bank bij optelt. Vervolgens wordt per dossier het risico beoordeeld en wordt er een individueel tarief vastgesteld. 

Sinds januari 2022 zien we een gestage stijging van de OLO op 10 jaar. Vandaag staat deze op 2,51%. Dit is lager dan het hoogtepunt in oktober, toen deze rond de 3,6% lag. Dus momenteel zien we dat de rentevoeten dalen omdat de OLO is gedaald.

Is een herfinanciering vandaag interessant?

Door de rentevoeten die stilaan dalen, overwegen veel mensen een herfinanciering. Is dit een interessante keuze?

Herfinanciering kan zeker aantrekkelijk lijken bij lagere rentetarieven, maar het is belangrijk om de kosten en voorwaarden in overweging te nemen. Zo betaal je bij een herfinanciering drie maanden wederbeleggingsvergoeding, wat betekent dat je het bedrag aan rente dat je normaal gesproken in die maand zou betalen vermenigvuldigt met drie. 

Daarnaast moet je opnieuw dossierkosten betalen en zal de bank jou niet op dezelfde manier behandelen als een nieuwe klant. Voor een interne herfinanciering zullen ze extra kosten in rekening brengen, meestal 0,5-0,7% bovenop het tarief voor je krediet. De algemene regel is dat het verschil minstens een vol procentpunt moet zijn voordat een herfinanciering interessant is.

De toekomst van de kredietmarkt

Tot slot, wat zijn jouw gedachten over de toekomst van de vastgoedmarkt en rentetarieven? Zie je een trend naar stabilisatie of verwacht je verdere schommelingen? Durf je hier een uitspraak over te doen?

Het is moeilijk om concrete voorspellingen te doen gezien de vele variabelen en externe invloeden. Bovendien is veel perceptie vandaag de dag. We komen namelijk uit een periode waarin de rentevoeten kunstmatig laag zijn gehouden. Daardoor voelen rentevoeten van 3, 4 of 5% bijna onrechtvaardig aan. Maar als we dit vergelijken met de jaren 70 of 80, de periode waarin mijn ouders een huis hebben gekocht, zaten we toen met een rentevoet van 12%. 

Dat gezegd zijnde lijken we wel een trend naar stabilisatie te zien na jaren van sterke schommelingen. Uiteraard kan dit snel veranderen, dus we houden de vinger aan de pols.

---

Beluister of bekijk aflevering 22 van Immo Talks via Spotify of YouTube.