Een huis kopen en verkopen: hoe doe je dat financieel?
Een huis kopen en verkopen: hoe doe je dat financieel?
Een huis kopen en verkopen op hetzelfde moment is heel overweldigend, ook wat de financiering ervan betreft. Moet je eerst iets nieuws kopen en dan je bestaande woning verkopen, of omgekeerd? En hoe pak je dit financieel het best aan? Ik vroeg het aan bankdirecteur en financieel adviseur Sharon Symons.
Dag Sharon, wat is jouw advies als je tegelijk een woning wil kopen en verkopen?
In zo’n situatie zijn er 3 zaken die wij bespreken met onze klant. In eerste instantie gaan we kijken naar het type overeenkomst waarmee we het ene gaan kopen en het andere verkopen. De manier waarop is dus belangrijk.
Daarna is het belangrijk om de bestaande financiële kredieten in kaart te brengen en een nieuw financieel plan te maken voor de nieuwe aankoop. Je moet uiteraard weten hoeveel je eventueel extra moet lenen om de nieuwe woning te kunnen betalen.
Het derde aspect dat je duidelijk moet krijgen, is of er een noodzaak is om een overbruggingskrediet af te sluiten. Hoe dan ook zou ik er altijd voor zorgen dat je een voorstel laat opmaken voor zo’n overbruggingskrediet, zodat je weet dat de optie er is.
Kunnen we even een fictief verhaal opzetten om dit concreet te maken?
Beeld je even in: we zijn een koppel waarvan één partner een appartement van €325.000 heeft gekocht en nu willen we samen een huis aankopen van €400.000. We hebben deze woning gekocht, de compromis is getekend, en de verkoop van het appartement zal over 10 dagen plaatsvinden. Wat zijn dan de mogelijkheden vanuit de bank?
Laat ons zeggen dat ik voor dat appartement €200.000 hebt geleend en al €50.000 heb afbetaald. Dat wil zeggen dat ik nog een openstaand kapitaal heb van €150.000.
Aan die aankoop van de nieuwe woning zijn natuurlijk ook enkele kosten verbonden, dus laat ons zeggen dat we op een €450.000 neerkomen. Dat krediet van mijn appartement dat ik enkele jaren geleden heb afgesloten, wil ik liefst behouden. Als ik een nieuw krediet aanga, riskeer ik namelijk twee zaken: een hogere rentevoet dan enkele jaren geleden én het verliezen van mijn fiscaal voordeel. In dat geval wil je dus een pandwissel, waarbij het krediet van het ene naar het andere pand geschoven wordt.
Het appartement verkoop je, waardoor je het geld dat dit oplevert kan gebruiken voor de aankoop van de nieuwe woning. Enkel het bedrag dat dan nog overschiet, moet je laten financieren door de bank aan de huidige voorwaarden met de huidige rentevoet.
Je zou er ook voor kunnen kiezen om je huidige krediet af te betalen met het geld dat je appartement oplevert en voor je nieuwe woning een nieuw krediet af te sluiten, maar dan verlies je dus ook de gunstige voorwaarden van dat krediet.
Gebeurt zo’n pandwissel vaak?
Steeds meer en meer. Dat komt natuurlijk omdat het fiscale voordeel op kredieten is weggevallen en de rentevoet gestegen is, waardoor kredieten van enkele jaren geleden interessanter zijn dan die van vandaag. Door je krediet over te zetten, neem je die voordelen nog mee.
In deze situatie gaan we er natuurlijk van uit dat de aktes van de woningen op dezelfde dag verlijden. Als dit niet lukt en je woning nog niet verkocht is, is een overbruggingskrediet een oplossing. Hoe werkt dit precies?
Een overbruggingskrediet overbrugt de periode tussen de aankoop van je nieuwe woning en de verkoop van je oude woning. Je hebt het geld dat je uit je oude woning kan halen nog niet ter beschikking, dus de bank verleent jou hier een voorschot. Tijdens deze periode betaal je enkel intresten op het bedrag van je overbruggingskrediet.
Het is enorm belangrijk om heel goed door te vragen bij je bank en alle opties te kennen voor je effectief de sprong waagt.
Is een overbruggingskrediet altijd mogelijk, of wordt er opnieuw naar het volledige financiële plaatje en de terugbetalingscapaciteit van de persoon in kwestie gekeken?
Wij gaan altijd kijken naar de situatie op lange termijn. Stel dat het inkomen €4000 is en je gaat met het overbruggingskrediet maandelijks €3500 afbetalen, zitten we in een moeilijke situatie. Je moet nog kunnen leven. De bank beseft natuurlijk wel dat dit slechts een tijdelijke situatie is en gaat dus samen met jou naar de lange termijn kijken.
Hoelang op voorhand moet je aan je bank laten weten dat je effectief beroep gaat moeten doen op dat overbruggingskrediet?
In principe kan er heel snel geschakeld worden. Het enige wat je hierbij moet weten is dat je normaal gezien al een kredietovereenkomst hebt getekend. Wanneer je dan plots wel of niet meer beroep wil doen op een overbruggingskrediet, moet er een nieuw voorstel opgemaakt worden waar vaak wijzigingskosten aan verbonden zijn. Dat zijn geen honderden euro’s, maar het is wel belangrijk dat je dit weet.
Zolang je niet bij de notaris bent geweest voor het verlijden van de akte, is in principe alles nog mogelijk. Vergeet niet dat jouw bank er altijd is om jou te helpen. Stel dus liever een vraag te veel dan te weinig.
Beluister of bekijk aflevering 19 van Immo Talks via Spotify of YouTube.
