Hoe krijg je een hypothecaire lening voor je eerste woning?

Wanneer mensen naar mij komen en vragen hoe ze moeten beginnen aan de aankoop van hun eerste woning, raad ik hen altijd aan om eerst eens langs te gaan bij de bank. Zo weet jij heel duidelijk wat jouw budget is, want zonder deze info kan jouw zoektocht niet starten. Hoe je dit precies aanpakt, vraag ik aan financieel adviseur en bankdirecteur Sharon Symons. 

Dag Sharon, sta jij achter mijn advies om een bezoekje te brengen aan je bank voor je op huizenjacht gaat?

Absoluut. Voor je naar huizen gaat kijken moet je echt weten hoever je kan springen. Dat is ook belangrijk voor je onderhandelingspositie. Als je je droomhuis hebt gevonden en je moet dan nog naar de bank gaan voor je een bod kan uitbrengen, is de kans groot dat het al verkocht is. 

Natuurlijk moet je wel goed voorbereid naar de bank stappen. Hoe doe je dat?

Alles hangt af van de aard of de omvang van het dossier, maar het eerste waar mensen zich mee bezig moeten houden is hun inkomen. Jouw bank gaat je namelijk vragen naar een representatieve loonfiche. Dit is geen loonfiche waar een dertiende maand of eindejaarspremie op uitbetaald wordt, maar een doorsnee maand. Toets ook altijd heel goed af welke extralegale voordelen de bank meerekent en welke niet.

Zelf raad ik altijd aan om een Excel te maken waarin je al je inkomsten meerekent, inclusief bonussen en maaltijdcheques. Is dat nodig volgens jou?

Dat is zeker nodig en nuttig. Niet altijd voor de bank, maar wel voor de persoon die iets wil kopen. Je moet namelijk heel goed weten wat werkelijk mogelijk is binnen jouw budget. 

Bonussen en extralegale voordelen tellen voor de koper mee als inkomen, maar de bank rekent dit niet altijd mee. Wat bonussen betreft moet hier voor de meeste banken een bepaalde regelmaat in zitten. Een bonus die één keer per jaar uitbetaald wordt, zal minder meegerekend worden dan een maandelijkse bonus. 

Voor je eigen berekeningen is dit natuurlijk wél heel belangrijk om te weten wat er effectief op je rekening komt. Bespreek dus heel goed met je bank waar zij naar kijken en waarnaar niet.

Kort samengevat is het belangrijk om een financieel overzicht met je inkomsten en extralegale voordelen mee te nemen. Zijn er nog zaken die je moet meenemen?

Wat je ook moet hebben is een overzicht van je eigen gelden. Een uittreksel van je spaarrekening waarbij je ook aangeeft hoeveel daarvan je wil gebruiken voor de aankoop van je woning. Dit gewoon noteren is niet voldoende, je moet echt bewijs hebben dat je over dit geld beschikt. 

Ik vermoed dat er ook zeker een overzicht moet zijn van uitgaven, zoals een autolening bijvoorbeeld?

Klopt. Hiervan heeft jouw bank de afbetalingstabel nodig zodat ze weten hoeveel er maandelijks afbetaald wordt en hoelang dat krediet nog loopt. Als dat krediet niet meer langer dan 6 maanden loopt, gaan ze die last doorgaans niet meetellen.

Dit is belangrijk, want hoe lager jouw inkomen-lastenverhouding is, hoe lager het risico voor de bank en hoe lager je rentevoet zal zijn. Als je een bankier hebt die meedenkt met jou, zal die in zo’n situatie voorstellen om van je eigen geld je autolening af te betalen zodat je een lagere rentevoet kan krijgen voor je nieuwe lening.

Iets waar veel jonge mensen zich zorgen over maken, is dat ze nooit iets zullen kunnen kopen omdat ze te weinig spaargeld hebben. Kunnen we een getal plakken op hoeveel spaargeld je nodig hebt?

Wij geven altijd mee dat je bovenop de aankoopprijs van je woning een 7% aan kosten moet rekenen. Je zit namelijk met zaken als registratierechten en een notaris die betaald moet worden. Afhankelijk van waar je woont ligt dit wat anders, maar in Vlaanderen mag je voor de aankoop van je enige en eigen gezinswoning op een 7% rekenen. Gaat het om de aankoop van een tweede verblijf of een opbrengstwoning? Dan gaan we richting 16 à 17% kosten.

Hoeveel moet je bovenop die 7% kosten hebben?

Elk dossier is anders, maar als vuistregel kan je hier nemen dat je 10% van de aankoopprijs zelf moet kunnen leggen. Opgeteld betekent dit dat als je 17% van de aankoopprijs op je spaarboekje hebt staan en een stabiel inkomen hebt, je jouw dossier met 2 vingers in de neus zou moeten rondkrijgen. 

De tijden waarin je aan 120% kon lenen zijn voorbij. Daar zijn de banken veel strenger in geworden. Gaan de banken in de toekomst nog strenger worden voor hypothecaire leningen?

Dat hangt heel erg af van bank tot bank. Banken die een gezonde kredietportefeuille hebben, zullen meer dossiers kunnen doen die 100% van de aankoopprijs lenen. Voor banken met een minder gezonde kredietportefeuille is dit een te groot risico en zal je maximaal 90% kunnen lenen.

Ik geef een voorbeeld. Stel mijn partner en ik gaan naar de bank en hebben samen een inkomen van 6000 euro. We willen een woning kopen van €300.000. Dan zal mijn afbetaling rond de €1800 liggen. Dat is niet zo’n groot aandeel van ons gezamenlijk inkomen. Als ik dan tegen de bank zeg dat ik 100% wil lenen, zal de bank daar niet zo’n groot probleem van maken. Als ik hetzelfde pand wil aankopen met €3000 gezamenlijk inkomen, zal de bank daar heel anders op reageren.

Zijn er ook onderhandelingsmogelijkheden bij het afsluiten van een hypothecaire lening? Kan je onderhandelen als een bank een bepaald tarief op tafel legt?

Zelf ben ik natuurlijk ook ergens klant en vraag ik mezelf altijd af: hoe wil je zelf behandeld worden? Zoals ik al zei gaat een bank op basis van verschillende parameters jouw risicoprofiel inschatten en dat profiel resulteert in een rentevoet voor jouw specifieke dossier. Ik verwacht van mijn bankier dat die met mij meedenkt en dat ik de rentevoet krijg waar ik recht op heb. 

Dus dat je de laagst mogelijke rentevoet hebt gekregen voor jouw situatie?

Inderdaad. Helaas gebeurt dat bij sommige banken niet altijd zo. Tegen sommige mensen wordt dan gezegd: “Dit is ons tarief. Als je bij andere banken een beter tarief krijgt, kom dan nog maar eens langs”. Ik begrijp dus absoluut dat de klant onderhandelt, want dat is de belangrijkste aankoop van je leven, maar ethisch vind ik het niet als een bankier dit doet. 

Bedankt voor al deze nuttige tips Sharon! Ik denk dat dit weer veel mensen geholpen heeft om met zelfvertrouwen aan die eerste aankoop te beginnen.

---

---

Beluister of bekijk aflevering 7 van Immo Talks via Spotify of YouTube.

Waarop let je bij de aankoop van je eerste woning? Een interview met Elien Van Sande

Bij de aankoop van je eerste woning komt er plots heel wat op je af. Van het afsluiten van een lening tot het uitbrengen van een bod en het ondertekenen van je akte. Ook Elien Van Sande kocht onlangs voor het eerst een woning en getuigt in deze aflevering over de inzichten en lessen die ze hieruit meeneemt.

Dag Elien. Jij ging enkele maanden geleden over tot de aankoop van je eerste woning. Hiervoor was je aan het huren, hoe ben jij dan op het idee gekomen om iets te kopen?

Met alle geopolitieke gebeurtenissen en alles wat er bezig was in de wereld, leek het mij een slim idee om vastgoed aan te kopen. Eenmaal je ouder wordt, wordt dat plots ook deel van elke conversatie die je hebt met mensen. Grond maken ze natuurlijk niet bij, dus iets voor mezelf kopen leek mij een slimme beslissing.

Hoe ben je aan dit proces begonnen?

Ik ben begonnen met te kijken naar wat ik zelf wou en wat er effectief mogelijk was, zowel op emotioneel als rationeel vlak. Ik wou graag in de omgeving van een stad blijven en tegelijkertijd ook wat meer in de buurt van mijn werk. De keuze is dan op de stadsrand van Mechelen gevallen.

Waar in dit proces ben jij naar de bank getrokken, hoe heb jij jouw bank gekozen en hoe heb je dat aangepakt?

Voor ik aan mijn zoektocht begonnen ben, ben ik al eens naar de bank gegaan om al een duidelijk beeld te hebben van wat er budgettair mogelijk was. Dan ben ik binnen die marge de mogelijkheden gaan bekijken. Dat eerste bezoek aan de bank was begin november, we zijn nu eind maart en ondertussen woon ik al enkele weken in mijn appartement.

Jij hebt eigenlijk helemaal niet lang gezocht hé?

Nee klopt. Het cliché is waar: wanneer je het het minst verwacht, komt er iets op je pad. Ik heb een paar appartementen bezocht toen er via jou iets mijn richting uitkwam, en dat is het dan ook geworden. Normaal denk ik heel hard na over alles maar hierbij heb ik heel snel beslist. Soms moet je gewoon springen.

Je had natuurlijk al goed je huiswerk gedaan. Je had een behoefteanalyse gedaan en je had een duidelijk budget, waardoor je ook snel kon springen. Zijn er bepaalde zaken waar jij op hebt gelet bij jouw keuze, of heb je gewoon je gevoel gevolgd?

Het moest qua noden en wensen voor mij voldoen aan waarnaar ik op zoek was. Als je die noden goed uittekent, merk je tijdens je zoektocht al snel of bepaalde ruimtes aan die eisen voldoen of niet. Je merkt trouwens ook snel welke noden tot welke prijsklasse behoren. Daarom had ik ook heel snel door dat de woning waar ik nu woon heel goed matchte met mijn noden en budget.

Was je voor je een bod deed enkel bij jouw eigen bank geweest, of al bij verschillende banken?

Ik was op voorhand al bij verschillende banken geweest. Ik denk dat ik in totaal 4 gesprekken heb gehad. Daar heb ik wel meer een emotionele keuze gemaakt, namelijk voor de bank waarbij ik me het meest ondersteund voelde en die mee was met mijn manier van communiceren. 

Het gesprek met de bank waarvoor ik uiteindelijk heb gekozen had ik een uur nadat ik ‘ja’ had gezegd tegen de woning. Ik wist natuurlijk wel al uit het gesprek met mijn eigen bank de vraagprijs binnen mijn budget lag.

Het is inderdaad zo dat je liefst al weet welk budget mogelijk is, maar dat je nadat je een bod hebt gedaan zeker nog enkele weken de tijd hebt om een lening af te sluiten bij de bank van jouw voorkeur.

Dat was heel nieuwe informatie voor mij eigenlijk. Ik wist op voorhand totaal niet dat je na het uitbrengen van je bod nog tijd hebt om je lening in orde te brengen. 

Zijn er tips die jij kan meegeven vanaf het moment dat je beslist dat je een woning wil kopen tot het doen van een bod?

Voor mensen die net als ik rationeel zijn, zou ik aanraden om toch ook wat je gevoel te gevolgen: voel je je goed in de woning? Is het meteen raak? Anderzijds zou ik ook aanraden om niet in te boeten op je eisen, gewoon omdat je een woning zo leuk vindt. Zorg ook dat het kostenplaatje klopt, want achteraf komen er altijd onvoorziene kosten bij. Houd daar op voorhand rekening mee en laat je begeleiden door een expert.

Nadat jouw bod aanvaard werd, werd het compromis voorbereid. Eenmaal dit achter de rug was, was het voor jou een beetje een uitdaging om los te laten, toch?

Klopt. Zodra ik dat bod had gedaan kreeg ik plots mails dat er een EPC-verslaggever was langs geweest, dat de elektronica gekeurd was, etc. Dan krijg je ook nog eens die 18 pagina’s aan compromis voorgeschoteld waarin heel duidelijk staat dat als je je nu nog bedenkt je een serieuze som moet betalen. Dan dringt het toch wel even door dat je dit echt wel aan het doen bent. Je beseft dat je niet langer huurt en het voor écht is.

Het compromis wordt dan ook naar je notaris gestuurd, maar jij had toen nog geen notaris. Hoe heb jij die keuze gemaakt?

Via mijn netwerk. Ik heb mij bij jou geïnformeerd en jij hebt mij toen iemand aangeraden waarvan jij wist dat die in de bres springt voor zijn klanten als het nodig is. Ik vond dat toen zo’n heftig taalgebruik want ik dacht dat alleen advocaten in de bres moesten springen, maar jij hebt mij toen wel uitgelegd dat ook notarissen een belangrijke taak hebben in dit proces en dat er ook zeker situaties zijn waarin zij in de bres zouden moeten springen voor hun klanten. 

Zijn er na het ondertekenen van het compromis nog bepaalde zaken die je in orde moest brengen bij de bank?

Kort nadat ik het gesprek had gehad met de bank waarbij ik mijn lening zou afsluiten, heb ik mijn kredietaanvraag ondertekend. Dan worden er heel veel documenten heen en weer gestuurd waarvoor je je goedkeuring moet geven. Dat is gelukkig wel heel vlot gegaan. 

Ik heb wel eerst nog de afbetalingstabellen van verschillende banken vergeleken. Wat voor mij heel belangrijk was, was het percentage van je loon dat je elke maand mag afbetalen. Sommige banken houden het op 40% van je loon en andere banken houden daar geen rekening mee. Ik kom uit een regio waarbij de huurprijzen heel hoog liggen en waarbij ik meer dan 40% van mijn loon aan huur betaalde, maar toch hielden zij vast aan hun regel en dat vond ik een beperking. 

Elk acceptatiebeleid is inderdaad anders. Daarom ga je best bij meerdere banken kijken voor je een keuze maakt. Ik herinner me nog dat jij na het tekenen van de compromis jezelf afvroeg: “En wat nu?”

Ja, je weet even niet wat te doen. Ik had nog geen sleutel, ik had nog geen grondplan dus ik kon nog niet inschatten welke meubels ik kon kopen of hoeveel liter verf ik nodig had,…  Het enige wat ik toen nog kon doen was ervoor zorgen dat ik mijn huurcontract op tijd stopte.

Klopt, als koper kan je in die fase niet veel doen. Alles ligt dan in de handen van de notaris. Wanneer heb jij dan de sleutel van jouw appartement gekregen?

Normaal krijg je die bij het ondertekenen van de akte, maar ik heb die een paar dagen vroeger gekregen van de eigenares. Toen hebben we nog snel gezorgd dat de brandverzekering in orde was, want vanaf het moment dat je de sleutels in handen krijgt ben jij verantwoordelijk en moet je zorgen dat je verzekerd bent. 

We zijn ondertussen 3 weken verder, hoe gaat het nu?

Ondertussen zijn er schilderwerken gebeurd, zijn er meubels aangekocht en ben ik ook verhuisd. Kortom: ik ben nu officieel een home owner! 

---

Beluister of bekijk aflevering 5 van Immo Talks via Spotify of YouTube.

Meer tips over de aankoop van jouw droomwoning? Download hier de gratis gids “In 13 stappen naar je eerste woning”: https://rebrand.ly/eerstewoning

Een woning kopen en verkopen met Yoni Roussel

Een woning kopen is één ding, een woning kopen en tegelijkertijd een woning verkopen nog iets anders. Het is een extra uitdaging die vaak voor de nodige stress zorgt. Dat ondervond ook Yoni Roussel, een klant die ik 2 jaar geleden ontmoette tijdens zijn huizenjacht en uiteindelijk heb bijgestaan bij de aankoop en verkoop van zijn woning. Wat hij uit dit proces geleerd heeft, vertelt hij met veel plezier.

Toen ik jou 2 jaar geleden leerde kennen, had je de zoektocht eigenlijk opgegeven. Plots is het dan toch heel snel gegaan allemaal. Hoe heb je dit ervaren?

Klopt, we waren al heel lang op zoek en leken maar niet dé woning te vinden. Ik had de zoektocht dus opgegeven, tot mijn vrouw de woning tegenkwam die we via jou gekocht hebben. Dat was onverwacht een schot is de roos, waardoor we plotsklaps een nieuwe woning kochten én ons toenmalige appartement moesten verkopen. 

Ik herinner me nog dat ik in die periode heel veel stress had. Ik maakte me vooral zorgen over de verkoop van ons appartement. Dat bevond zich namelijk onder de nok van het dak, waardoor je amper kon rechtstaan in de slaapkamer door de schuine wanden. Ik vreesde dat ons appartement niet verkocht zou geraken.

Zo’n schuine wanden zorgen voor uitdagingen, maar hoeft een verkoop zeker niet te belemmeren. Integendeel, zo’n appartement heeft heel veel karakter! Hoe hebben jullie de situatie aangepakt? 

Wij zijn bijna een jaar op zoek geweest, vooral in de buurt van onze bestaande woning. Daar lagen de prijzen te hoog voor ons, dus daarom hadden we onze plannen in de koelkast gezet. Toen we op onze droomwoning botsten, moest het plots heel snel gaan.

Er was veel concurrentie op de markt op dat moment, dus we hadden geen tijd te verliezen. We namen dan ook meteen mijn schoonouders mee naar ons eerste bezoek. Mijn schoonvader is namelijk technisch heel sterk, dus die kon meteen checken of alles in orde was zodat wij de knoop snel konden doorhakken.

Waren jullie op voorhand ook langs geweest bij de bank om jullie budget te bepalen? 

Nee, ons budget hadden we berekend via de simulatietool van onze bank. Onze eerste fysieke afspraak bij de bank was pas toen we ons bod al hadden uitgebracht. 

Voor jullie is dit goed afgelopen, maar ik moet toegeven dat dat niet de meest verantwoorde manier van werken is. Ik raad zelf altijd aan om eerst zekerheid te hebben van de bank voor je een bod doet, zodat je achteraf niet in de problemen komt. 

Toen jullie bod aanvaard werd, was het tijd om jullie appartement te verkopen. Jullie hebben me toen gevraagd om het appartement te komen schatten. Ook dat laat je eigenlijk best doen voor je springt voor een ander pand.

Klopt, als we hier nu op terugkijken zouden we dat ook anders hebben aangepakt. Voor de berekening van ons budget zijn we eigenlijk uitgegaan van onze aankoopprijs van het appartement omdat mij is meegegeven dat vastgoed niet daalt in waarde. Dat was dan ons budget voor onze eigen inleg en leek ons voorzichtig gerekend. 

Dat was inderdaad heel slim om zo voorzichtig te rekenen, want de meeste mensen overschatten namelijk de waarde van hun huidige woning waardoor ze ook hun eigen inbreng overschatten. Jullie manier van rekenen hield rekening met het worst-case scenario. 

Na de schatting hebben we jullie appartement zo snel mogelijk op de markt gezet, maar jullie hadden ook al de overbruggingsmogelijkheden bekeken wat ons meer onderhandelingspotentieel gaf. Wil je daar nog iets over kwijt?

Ik herinner me vooral dat ik heel die periode in een waas beleefd heb. Je denkt er op voorhand heel lang over na, bekijkt al die mogelijkheden en wil vooral dat alles perfect verloopt eens het zover is. 

Plots start die mallemolen en voor je het weet is het alweer voorbij. Van het ene moment op het andere is het appartement waar je zo lang in gewoond hebt verkocht en heb je een nieuw huis.

En dan is het natuurlijk tijd om te verhuizen. Hoe hebben jullie dat geregeld met kopen en verkopen op hetzelfde moment?

Jij hebt ervoor gezorgd dat we in ons nieuwe huis konden op 1 januari en dat de nieuwe eigenaar van ons appartement pas op 15 januari zou intrekken. Daardoor hadden we 2 weken om alles te verhuizen.

We kunnen inderdaad in het begin goed onderhandelen over wanneer het huis precies beschikbaar zal zijn. Het is dan ook belangrijk dat dat in het begin goed afgesproken wordt in de akte zodat je jezelf de nodige tijd gunt. 

Klopt, want ik herinner me dat de vorige eigenaars van ons huis ook een maand langer gingen blijven.

Zij hadden inderdaad te maken met een grondige verbouwing en daardoor hadden ze die tijd ook echt nodig. Belangrijk om weten is wel dat daar een vergoeding voor kan afgesproken worden, een bezettingsvergoeding noemen we dat. Zijn er verder nog tips die je zou willen meegeven aan mensen die een tegelijkertijd een woning willen kopen en verkopen?

Jou bellen! Veel mensen onderschatten dit, maar het is echt heel belangrijk dat je in zo’n situatie een goede makelaar kiest die jou kan bijstaan en je op je gemak kan stellen.

Zoals ik al zei heb ik heel veel stress gehad tijdens deze periode, maar ik wist dat ons dossier in goede handen was en dat doet veel.

---

Beluister of bekijk aflevering 3 van Immo Talks via Spotify of YouTube.

Wie is Sophie Vandewalle, het gezicht achter Immo Talks?

Welkom bij Immo Talks, de podcast die jou op een toegankelijke en behapbare manier laat kennismaken met vastgoed! Voor ik uit de doeken doe hoe jij vastgoed op een slimme en zelfzekere manier kan benaderen, neem ik je even mee in mijn persoonlijke verhaal. Want wie is nu eigenlijk het gezicht achter deze podcast, en waarom zou je mijn advies aannemen? Je komt het hier te weten.

Ik ben Sophie Vandewalle en zaakvoerder van Immo SIR, een vastgoedkantoor waarbij dienstverlening en persoonlijk advies centraal staan. Toch zette ik mijn eerste stappen in de vastgoedsector al véél eerder. Sterker nog: vastgoed interesseert me al van zolang ik me kan herinneren…

In mama’s kielzog

In mijn kindertijd deed ik niets liever dan met mijn mama meegaan op huizenjacht. De liefde voor vastgoed heb ik ongetwijfeld via haar meegekregen, want naast haar job als verzekeringsmakelaar had ze ook een grote passie voor het verhuren van huizen. We hadden thuis zelfs twee vaste lijnen, waarvan één voor de huurders. Al van jongs af aan wist ik heel goed wat ik moest zeggen wanneer een huurder belde. 

Daarnaast zat er ook een vastgoedkantoor in de familie. Ik vond het fantastisch om in de grote bureaustoel te gaan zitten en te doen alsof er iemand een huis kwam kopen. Dan haalde ik de fiches van de woningen boven en liet ik alle foto’s zien.

Mijn eerste appartement

Ik heb altijd tegen mezelf gezegd dat ik ook vastgoedmakelaar wou worden, maar eerst iets “echt” zou studeren. Geen idee waarom ik dat dacht, want om een goede vastgoedmakelaar te zijn moet je wel degelijk goed gestudeerd hebben. En zo viel de beslissing om vastgoed te gaan studeren!

Ik zat op kot, maar al snel begon het te kriebelen voor meer. Samen bespraken we de opties. Zij boden toen aan om borg te staan voor mijn woning en zo heb ik op mijn 19de mijn eerste appartement aangekocht. Uiteraard waren dit andere tijden en zou dit vandaag waarschijnlijk niet meer kunnen. Een stressvolle periode, maar achteraf gezien heeft dit me écht gekatapulteerd!

Van het notariaat tot mijn eigen vastgoedkantoor

Toen ik op zoek was naar een job, ben ik via iemand die ik kende op het notariaat terechtgekomen. Ik was op school al heel gepassioneerd door alles wat met vastgoedrecht te maken had, dus dit was een droom die uitkwam. Die job heeft een fantastische basis gelegd om heel het juridische aspect van vastgoed nog beter te begrijpen. 

Een aantal jaar later ben ik in Mechelen terecht gekomen. Een notaris had me gevraagd om hem uit de nood te helpen door een aantal compromissen na te kijken, maar uiteindelijk heb ik er 7 jaar gewerkt en gingen er meer dan 600 compromissen per jaar door mijn handen.

Mijn kinderdroom om ooit zelf vastgoedmakelaar te worden begon steeds meer op te borrelen, tot ik het niet langer kon negeren. De stap zetten naar mijn eigen kantoor uit te bouwen was een moeilijke beslissing, maar wel de juiste! 

Waarom Immo Talks?

Vandaag zijn we alweer een heel aantal jaren verder en is het tijd voor een extra uitdaging. Ik heb mijn eigen podcast gestart om alle kennis en expertise die ik de afgelopen jaren verzameld heb met jou te delen. 

De aankoop van vastgoed is een belangrijke stap in je leven. Eentje waar ook nog eens heel veel bij komt kijken. Dat de informatie erover dan heel verspreid en vaak ingewikkeld is, helpt niet echt. Daarom heb ik er mijn persoonlijke missie van gemaakt om alles op een behapbare én menselijke manier te delen.

---

Beluister of bekijk aflevering 1 van Immo Talks volledig via Spotify of YouTube.